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IRPH ¿Qué es? Reclamar IRPH

Reclamación judicial del IRPH

Reclamación judicial del IRPH. La sentencia del 3 de marzo de 2020 por el caso IRPH, abre las puertas a reclamar judicialmente el IRPH en una hipoteca con garantías de éxito para el cliente.

Si ya nos encontramos en el punto de la reclamación judicial del IRPH, es porque ya hemos realizado los dos pasos anteriores del proceso:

  1. Recopilación de todos los documentos necesarios para reclamar el IRPH en nuestra hipoteca. Estos documentos son: escritura completa del préstamo hipotecario, escrituras de ampliaciones de capital o novaciones, varios recibod de pago de la cuota mensual de la hipoteca, cuadro de amortización histórico del préstamo hipotecario, y escritura de cancelación de la hipoteca, si se hubiera esta cancelado.
  2. Interposición de la reclamación extrajudicial al banco. Ya nos hemos personado al Servicio de Atención del Cliente del Banco o a su oficina y hemos entregado con acuse de recibo dos copias de la reclamación extrajudicial del IRPH. La reclamación extrajudicial del IRPH es fundamental y obligatoria para conseguir nuestro objetivo final. El objtivo es que nos eliminen la cláusula IRPH de nuestro contrato hipotecario por abusiva. También, que nos devuelvan las cantidades de dinero pagadas de más a causa de que nuestra hipoteca se encontraba ligada al IRPH.

Reclamación judicial del IRPH

Si en la reclamación extrajudicial la figura del abogado bancario especialista en el IRPH era importante, ahora en la reclamación judicial es fundamental.

Abogados bancarios especialistas en el IRPH para la reclamación judicial del IRPH

Existen muchos tipos de abogados, especialistas en diferentes materias. Y por supuesto, estan los abogados especialistas en materia bancaria y más concretamente en el complejo y opaco índice IRPH.

Es muy importante que nuestro abogado conozca en profundidad el IRPH, para que nos defienda adecuadamente. Si el abogado desconoce como opera el índice, cómo esta regulado, cúal es su fórmula de cálculo y las razones por las que se situa por encima del Euribor, así como las consecuencias y perjuicios que conlleva tener nuestra hipoteca ligada al IRPH, no nos podrá defender adecuadamente.

Lo importante es saber que ahora se cuenta con que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), ha dado la razón al consumidor en el tema IRPH. Por lo tanto se puede reclamar con garantías de exito porque el TJUE con sus sentencias sienta jurisprudencia.

La sentencia del Tribunal Supremo conocida el 14 de diciembre de 2017, no daba la razón al cliente por IRPH. Pero contenía un voto particular de dos magistrados. En el voto particular se señalaba que dada la complejidad del índice el profesional de la banca debía de dar un plus de información. Pero la sentencia del alto tribunal español indicaba que la mera referencia de una hipoteca a un índice oficial no implica falta de transparencia ni abusividad.

Esta discrepancia dentro de la misma sentencia llevo al caso IRPH a un laberinto judicial. Ello propició que el juzgado nº 38 de Barcelona, elevara cuestiones prejudiciales al TJUE. Se abrió entonces un proceso en la justicia Europea, con diversas fases y actuaciones entre las que destacan las observaciones de la Comisión Europea y el dictamen del Abogado General que se posicionaron a favor del consumidor. Finalmente, después de este camino trazado, el TJUE dicto sentencia a favor del cliente.

Sentencia del TJUE por el IRPH

Ganar una demanda contra el IRPH en una hipoteca ahora es posible por las siguientes razones:

Razón al cliente con IRPH

1.- El TJUE en su sentencia del 3 de marzo de 2020 por el caso IRPH ha dado la razón a los perjudicados por sus Hipotecas IRPH. No es imperativo la aplicación del índice a un préstamo hipotecario y por lo tanto se le puede aplicar la Directiva sobre cláusulas abusivas. En otras palabras no queda libre del control de transparencia.

TJUE IRPH. Reclamación judicial del IRPH
El TJUE en su sentencia del 3 de marzo de 2020 ha abierto la puerta a que las demandas IRPH que se presenten en los juzgados españoles acaben dando la razón a los clientes con hipoteca IRPH

El IRPH debe haber sido aplicado de forma transparente

2.- El TJUE señala que los jueces en España deben comprobar si la cláusula IRPH, es decir, el texto en la escritura en el que se señala que la hipoteca queda vinculada al IRPH, se incorporó al contrato hipotecario de manera transparente y comprensible.

El Banco debió haber informado al cliente de las consecuencias económicas del IRPH

3.- Además, el TJUE ha establecido unos criterios para que se supere el control de transparecencia. El cliente debe haber sido debidamente informado de las consecuencias económicas de que su hipoteca a interés variable quede referenciada al IRPH. Debe haber sido informado de la evolución pasada del índice, concretamente sobre su evolución en los dos años anteriores a la firma del contrato.

No del TJUE a la solicitud de no retroactividad en la nulidad del IRPH

4.- El TJUE no admite la solicitud de limitar la retroactividad en caso de la anulación del IRPH. Así, si un juez establece la nulidad del IRPH en una hipoteca por falta de transparencia, será desde la primera cantidad pagada de más por la cláusula IRPH. Seguramente coincidirá con la primera cuota de la hipoteca. Por lo tanto se podrá recuperar todas las cantidades pagadas de más como consecuencia del IRPH.

5.- Si, se declara nula la cláusula IRPH al no superar el control de transaparencia, esta quedará fuera del contrato hipotecario y por tanto podrá quedar sin interés.

Sustitución del IRPH por otro índice

6.- También es preciso señalar que la justicia europea no se opone a la sustitución del IRPH por otro índice siempre y couando se den estas dos situaciones:

  • Que el contrato no pueda subsistir sin interés
  • Que la anulación del contrato sea perjudicial para el consumidor. Puede haber casos en que la anulación del contrato no sea perjudicial para el cliente, puesto que habrá que hacer números de forma personalizada y ver que interesa.

Por lo tanto, ya estamos en condiciones de reclamar la hipoteca IRPH por vía judicial, para lo que será muy importante contar con un abogado especializado en materia bancaria, en abusos bancarios y más concretamente en el complejo y opaco índice IRPH.

El objetivo de la demanda IRPH, será conseguir la devolución del dinero pagado de más durante la vida del préstamo hipotecario. También, que el mismo se quede sin interés, que sería lo ideal o que se sustituya el IRPH por el Euribor. En ambos casos, sin interés o con Euribor, se rebajaría la cuota mensual de la hipoteca considerablemente. ¿Por qué? Pues porque entre el Euribor y el IRPH ahora y durante los últimos años, hay una diferencia en torno a los dos puntos. El Euribor siempre se ha encontrado por debajo del IRPH.

Pasos en la reclamación judicial del IRPH

  • Se realizará una presentación de la demanda IRPH ante los juzgados. Esto será posible porque la reclamación extrajudicial que previamente debemos haber presentado fue respondida negativamente por el banco. Con esta negativa por parte de la entidad, el abogado mediante el procurador presentará la demanda IRPH en el juzgado competente.
  • Seguidamente a la presentación de la demanda, la entidad contestará diciendo que fueron tranparantes con el cliente a la hora de indexar su hipoteca con el IRPH.
  • Finalmente, si todo sale bien, se conseguirá una sentencia judicial exitosa para el cliente. Con esta sentencia positiva, el banco quedará obligado a que el cliente recupere todo el dinero pagado como consecuencia de la claúsula IRPH. Y también, a que su préstamo quede sin interés o ligado al Euribor, con lo que la cuota mensual quedará reducida muy significativamente.
  • Hay que tener presente que la sentencia será personalizada y que dependera de muchos factores y circunstancias como quede finalmente en cada caso. Pero lo más importante es que el TJUE ha abierto de forma clara las puertas a que los jueces españoles puedan declarar nula la cláusula IRPH en los contratos hipotecarios que la contienen.