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IRPH ¿Qué es?

Afectados IRPH

23/03/2020

Los afectados IRPH son todos aquellos que firmaron una hipoteca IRPH, que se comercializaron en España especialmente en los años de expansión económica.

Son los años anteriores a la crisis económica internacional que irrumpió a finales de 2007 en nuestro país, donde el sector de la construcción constituía un potente motor de crecimiento economico y que alimentaba sustancialmente a la banca.

Afectados IRPH y justicia
El IRPH ha recorrido todo nuestro ordenamiento jurídico y finalmente ha llegado hasta el TJUE.

Pero llegó el pinchazo de la burbuja inmobiliaria, y todo el empleo y el crecimiento economico generado se desmoronó vertiginosamente como un gigante con pies de barro ante los embates de la crisis.

Pero mientras existía expansión economía con el sector de la construcción funcionando a plena máquina, los bancos y cajas de ahorro, no cesaban de comercializar hipotecas y aunque la inmensa mayoría de ellas se firmaron como hipotecas a interés variable referenciadas al Euribor, un pequeño porcentaje que según analistas rondaría el 10% se firmaron como hipotecas a interés variable referenciadas al IRPH.

Método de cálculo del IRPH

El IRPH tiene un método de cálculo peculiar, muy diferente al Euribor. Y también muy perjudicial para los consumidores que firmaron un hipoteca con la claúsula IRPH en sus contratos hipotecarios.

Entre el IRPH y el Euribor siempre ha existido una diferencia de puntos a favor del IRPH. Y esto ha ocurrido siempre, ocurre en la actualidad y ocurrirá mientras exista el IRPH.

El IRPH siempre por encima del Euribor

Durante los peores años de la crisis económica y todavía en la actualidad la diferencia entre el IRPH y el Euribor se ha situado en torno a los dos puntos. Esta diferencia supone pagar mucho más dinero por una hipoteca IRPH que por otra hipoteca que a igualdad en el resto de las otras condiciones se encuentre referenciada al Euribor en lugar de estar ligada al IRPH. Por estos motivos se habla de afectados IRPH.

Muchos de los afectados por el IRPH, que han estudiado su hipoteca y se encuentran informados sienten que se cometió una verdadera injusticía con ella, que les ha perjudicado económicamente de forma importante seguramente desde el mismo inicio de la misma, ya que mes a mes han pagado mucho más dinero en sus cuotas que el resto de hipotecados con referencia al Euribor.

El problema se encuentra en el método de cálculo del IRPH.

El IRPH tiene como nombre oficial tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, y su cálculo se hace con la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.

Pero de estas hipotecas que se inician o se renuevan se toma para el cálculo del valor de cada mes del IRPH los tipos anuales equivalentes, es decir los TAE.

Las hipotecas IRPH conllevan duplicidad de gastos, comisiones, de diferencial…

El TAE es una tasa que incluye ya comisiones, gastos y diferencial que se haya aplicado a cada hipoteca, por tanto cuando se coge el valor del IRPH para formalizar una nueva hipoteca o para revisarla, a esta misma hipoteca se le añaden o se le han añadido sus propias comisiones, gastos y diferencial propio, por lo que las hipotecas IRPH sufren de duplicidad de comisiones, de gastos y de diferencial que llevan a encarecer obviamente y de forma importante a una hipoteca IRPH frente a una hipoteca Euribor a igualdad en el resto de condiciones.

Necesidad de aplicar diferencial negativo a las hipotecas ligadas al IRPH

Prueba de que esto es así, el Banco de España, en su Circular 5/1994 de 22 de julio, señala la necesidad de utilizar para las hipotecas que se referenciaran al IRPH un diferencial negativo, ya que si no se hiciera esto implicaría situar la tasa anual equivalente de la operación hipotecaria por encima del tipo practicado por el mercado.

Con el diferencial negativo se buscaría que no existiria un perjuicio económico para el consumidor en una hipoteca IRPH frente a una hipoteca Euribor.

El problema es que como hemos leído en muchas de las sentencias en las que se ha presentado una demanda IRPH, en el contrato hipotecario se leía que el diferencial añadido al valor del IRPH era también positivo. Lo que dice literamente la Circular 5/1994, de 22 de julio del Banco de España es lo siguiente:

Los tipos medios de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades, lo son de forma rigurosa, pues incorporan además el efecto de las comisiones. Por tanto, su simple utilización directa como tipos contractuales implicaría situar la tasa anual equivalente de la operación hipotecaria por encima del tipo practicado por el mercado. Para igualar la TAE de esta última con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo, cuyo valor variaría según las comisiones de la operación y la frecuencia de las cuotas.

Las entidades pueden influir en los valores que alcanza el IRPH

Los afectados por el IRPH y sus abogados señalan que a diferencia con lo que ocurre con el Euribor, las entidades financieras pueden influir directamente sobre los valores que alcanza el IRPH. Esto se manifiesta, en que como los valores que alcanza el IRPH resultan de la media de los TAE de las hipotecas iniciadas o renovadas, si a estas hipotecas nuevas se les aumenta el diferencial o la comisión de apertura, por ejemplo, inevitablemente dichos aumentos repercuten en los nuevos valores que alcanzará el índice IRPH.

Estas circunstancias se manifestaron claramente, cuando el Banco Central Europeo (BCE) a partir de octubre de 2008 inició una política de rebaja de los tipos de interés para enfrentarse a la crisis y reactivar el consumo. Estas bajadas de tipos de interés por parte del BCE, hizo que el Euribor también cayerá vertiginosamente, ya que el Euribor y los tipos de interés siguen trayectorias paralelas.

La banca ante unas caídas tan importantes, recurrieron a subir los diferenciales para las nuevas hipotecas que se concedieran, para compensar la caída de los ingresos producto de un Euribor cada vez más bajo.

Al aumentar los diferenciales, los valores del IRPH también suben, porque como hemos dicho el valor del Euribor depende de los TAE de las nuevas hipotecas concedidas. De esta manera, el Euribor bajaba pero el IRPH contaba con el freno anticaída del aumento de los diferenciales y de las comisiones que aplicaban a las nuevas hipotecas.

Los afectados por el IRPH se sintieron perjudicados frente al Euribor

Ante un Euribor en caída libre y un IRPH que contenía sus caídas y aumentaba su diferencia con respecto al Euribor, los ciudadanos con hipoteca IRPH se vieron perjudicados con respecto a los que tenían su hipoteca referenciada al Euribor.

A partir de ahí, empezaron las polémicas con el índice, las protestas, las reclamaciónes, las demandas IRPH y las primeras sentencias. Y evidentemente, empezó a hablarse de los afectados por el IRPH. Empezaron a surgir plataformas de ayuda a los afectados IRPH y las demandas IRPH no cesaron de crecer.

El IRPH desde los Juzgados de Primera Instancia hasta el TJUE

Los afectados por el IRPH han mantenido una lucha que se ha mantenido durante años y el recorrido jurídico del IRPH ha sido muy amplio, pues todas las instancias judiciales han sido recorridas por los afectados por el IRPH: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y Tribunal Supremo, hasta que al final también se llegó al TJUE.

La sentencia del Tribunal Supremo del 14 de diciembre de 2017 por un caso IRPH Entidades, se posicionó a favor de la banca. Pero dentro de la misma sentencia aparecía un voto particular de un magistrado, al que se adhirió posteriormente otro más, que señalaban que el IRPH era un índice complejo y que el consumidor necesitaba de un plus de información que le debía proporcionar el profesional.

Ante esta discrepacia de criterios entre la misma sentencia y el voto particular contenido en ella, y siendo evidente para algunos jueces que el IRPH siempre inexorablemente se va situar por encima del Euribor de forma importante, por su peculiar método de cálculo y una hipoteca IRPH contiene duplicidades de gastos, comisiones y diferencial, se siguieron dictando sentencias a favor de los afectados por el IRPH.

Finalmente, el juez del juzgado nº 38 de Barcelona elevó cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), paralizando su procedimiento por un caso IRPH Cajas.

Sentencia del TJUE por el IRPH

En el TJUE, se siguió un largo proceso, en el que se destaca la posición favorable hacia al consumidor por parte de la Comisión Europea y del Abogado General, que allanaron el camino para que la sentencia del TJUE, del 3 de marzo de 2020 fuera positiva para los afectados por el IRPH.

La clausula IRPH no queda fuera de la Directiva sobre las cláusulas abusivas

En este punto, es imporante hablar de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

Esta Directiva señala los criterios bajo los cuales una cláusula en lo contratos con consumidores puede ser abusiva, y en la sentencia del 3 de marzo de 2020 se señala que la cláusula IRPH, al no ser una cláusula de obligado cumplimiento, es decir imperativa, si que se le puede aplicar la Directiva sobre cláusulas abusivas.

No es obligatorio o imperativo aplicar el IRPH a los contratos hipotecarios porque si fuera obligatorio todos los ciudadanos tendrían su hipoteca al IRPH.

Una de las razones por las que no se podría entrar a cuestionar la abusividad de la cláusula IRPH es que fuera una cláusula imperativa. Pero no lo es, puesto que los bancos podían elegir entre cualquier índice hipotecario, entre ellos es Euribor. Por ello, la claúsula IRPH entra dentro de la Directiva y puede ser considerada abusiva.

Los jueces deberán verificar caso por caso si la cláusula IRPH supera el control de transparencia

En la sentencia del TJUE del 3 de marzo de 2020 se considera también que los jueces españoles debe de verificar si la cláusula IRPH se incorpora al contrato hipotecario de forma transparente y comprensible. Esto deberan hacerlo caso por caso.

Además la sentencia del TJUE del 3 de marzo de 2020 por el IRPH establece como criterio de transparencia, es decir, como una de las condiciones para decir que un cliente ha sido debidamente informado sobre las consecuencias económicas de referenciar su hipoteca al indice IRPH, informar al cliente sobre la evolución pasada del índice, concretamente dar información de la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la firma del contrato.

Si la cláusula IRPH se declara nula, el TJUE señala que debe ser extraída del contrato. El préstamo sin la cláusula IRPH se queda sin el tipo de interés marcado por el IRPH. Aquí es preciso señalar que, aunque se quitará la cláusula IRPH, todavía quedaría el diferencial.

El TJUE también indica que el índice IRPH puede ser sustituido por otro índice legal si se dan estos dos supuestos:

Que el contrato sin interés no pueda subsistir, y que la nulidad del contrato sea perjudicial para el consumidor.

El TJUE no admite la solicitud de la NO retroactividad de la nulidad de la cláusula IRPH

Además, no se acepta la solicitud de limitar la retroactividad de la nulidad de la cláusula IRPH, es decir, que si el juez considera que la cláusula IRPH de un contrato hipotecario es nula, sera nula retroactivamente, quedan por tanto el banco obligado a devolver las cantidades cobradas de más como consecuencia de la cláusula IRPH en el contrato hipotecario.

Con la sentencia del TJUE sobre el IRPH aumentan considerablemente las garantías de ganar en una demanda IRPH contra una entidad. ¿Por qué? Porque el TJUE ha establecido unos criterios que se deben probar como cumplidos para que la cláusula IRPH cumpla con el deber de transparencia.

Antes de iniciar una demanda IRPH es importante dar una serie de pasos. Es importante que los afectados IRPH cuenten durante todo el proceso con un abogado especializado en materias bancarias. Más concretamente especializado en el IRPH. El índice IRPH es un índice muy complejo y conviene conocerlo en profundidad.

Abogado especialista en IRPH

Las ventajas de contar con un abogado experto en abusos bancarios y especialista en el índice IRPH son las siguientes:

Sabrá estudiar en profundidad la escritura de nuestro préstamo hipotecario. Encontrará la cláusula IRPH, y además detectará todas las otras claúsulas que ya han sido declaradas abusivas por otros juzgados o aquellas cláusulas que son susceptibles de ser declaradas abusivas y por las que también se prodrá reclamar todo el dinero cobrado por ellas indebidamente.

El abogado experto en IRPH, nos ayudará a redactar y a elaborar adecuadamente la reclamación extrajudicial de la hipoteca. Nuestro hipoteca es individual y personalizada, y por tanto la reclamación extrajudicial también deberá ser individualizada y adaptada a nuestra hipoteca particular. No nos sirve una reclamación extrajudicial estandarizada y general. Es importante hacer bien la reclamación extrajudicial si queremos que nos sea útil en la reclamación judicial posterior.

Qué debe saber un abogado especialista en IRPH

El abogado especialista en IRPH, conocerá los siguientes aspectos del índice:

  • El peculiar método de cálculo del IRPH que lo lleva a situarse siempre y de forma notable sobre el Euribor.
  • Las carencias que encuentra en la aplicación del IRPH en el contrato hipotecario en forma de cláusula IRPH. Aquellas carencias por las que no supera el control de transparencia. Ejemplos de carencias pueden ser: definición incompleta o incorrecta, falta de datos, no señalar donde se publican o con que periodicidad se publica el índice, etc.
  • Que consecuencias económicas implica tener una hipoteca referenciada al IRPH.
  • Las duplicidades de gastos, comisiones, diferencial, que implica tener una hipoteca referenciada al IRPH.
  • Podrá calcular con precisión cuanto dinero nos ha cobrado el banco indebidamente gracias a la cláusula IRPH.

Al conocer en profundidad el índice IRPH, el abogado experto en IRPH, nos ayudará a redactar de forma adecuada la reclamación extrajudicial. También nos defenderá adecuada y eficazmente ante el juzgado en la reclamación judicial del IRPH.

Que pasos deben seguir los afectados IRPH para reclamar

Para conseguir una sentencia estimatoria, es decir, a favor del cliente en una demanda IRPH hay que seguir una serie de pasos. Conviene realizar los pasos correctamente para tener éxito.

En primer lugar hay que preparar los documentos necesarios para reclamar el IRPH:

  • Escritura completa del préstamo hipotecario
  • Varios recibos de la hipoteca
  • Cuadro de amortización histórico del préstamo hipotecario. Se lo podemos solicitar a la entidad bancaria
  • Si hemos realizado ampliaciones de capital o novaciones, también contar con la escritura de las mismas.
  • Si la hipoteca fue cancelada, necesitamos la escritura de cancelación.

En segundo lugar, debemos iniciar la reclamación extrajudicial del IRPH a nuestra entidad. Se trata de reclamar a nuestra entidad que se nos expulse la claúsula IRPH del contrato, que se nos deje sin interés o solo con el diferencial o que se sustituya el IRPH por el Euribor. Y por supuesto, que se nos devuelvan todas las cantidades pagadas de más, como consecuncia de tener la cláusula IRPH en nuestro contrato.

Necesitaremos dos copias de la reclamación extrajudicial, que deberemos entregar en una de las oficinas de la entidad donde tenemos nuestra hipoteca. Estas copias nos las deberá sellar el banco, y nos qudaremos con una copia.

Como puede contestar el banco a la reclamación extrajudicial del IRPH

En tener lugar, habrá que esperar dos meses a que la entidad financiera nos conteste. Pueden darse las siguientes posibilidades:

  • Que nos responda negativamente porque consideran que fueron transparentes cuando se nos aplicó el IRPH y este es un índice oficial. Es lo más probable que ocurra.
  • Que no nos conteste, lo que equivale a una contestación negativa.
  • Que acepte todas nuestras reclamaciones. Es altamente improbable que esto ocurra.
  • Que el banco quiera negociar. Si quiere negociar, es importante contar aquí también con el abogado experto en IRPH, que nos ayudará a considerar si el acuerdo es aceptable, o si por el contrario se aleja mucho de lo que reclamamos. Es probable que solo quiera sustituirnos el índice IRPH de nuestra hipoteca por un tipo fijo o por el Euribor y no quiera devolvernos las cantidades pagadas de más como consecuencia de tener el IRPH en nuestra hipoteca.

Por último, en caso de que en la reclamación extrajudicial nos conteste negativamente, no nos conteste o que quiera un acuerdo que diste mucho de nuestras pretensiones, habrá llegado el momento de iniciar la reclamación judicial del IRPH. Deberemos entonces interponer una demanda IRPH.

Los afectados IRPH son muchos y estan ligados a diversas entidades financieras y bancos, entre los que destacan los siguientes.

Afectados IRPH CaixaBank

CaixaBank es la entidad financiera más expuesta al índice IRPH.

Tiene una exposición al IRPH por 6.300 millones de euros

Tienes información de como reclamar el IRPH a CaixaBank.

Afectados IRPH Santander

Banco Santander es el segundo banco más expuesto a las hipotecas IRPH.

Tienes hipotecas IRPH por un valor de 4.300 millones de euros.

Reclamar IRPH Banco Santander

Afectados IRPH BBVA

BBVA también tiene una cartera importante de hipotecas IRPH.

La cifra de exposición de BBVA al IRPH es de 2.300 millones de euros.

Reclamar IRPH BBVA

Afectados IRPH Sabadell

Banco Sabadell tiene exposición a hipotecas IRPH.

La cifra de exposición del Sabadell al IRPH es de 750 millones de euros.

Reclamar IRPH Sabadell

Afectados IRPH Bankia

Bankia formada por la absorción de 7 cajas de ahorro, esta expuesta a las hipotecas IRPH que estas comercializaron.

Bankia tiene una exposición al IRPH de 1.600 millones de euros.

Reclamar IRPH Bankia

Afectados IRPH Kutxabank

Kutxabank es otra entidad que comercializó hipotecas IRPH.

Kutxabank tenia una exposición al IRPH de 727 millones de euros.

Reclamar IRPH Kutxabank

Afectados IRPH Liberbank

La entidad Liberbank comunicó a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), que a fecha del 31 de marzo de 2019 contaba con hipotecas vinculadas al IRPH por valor de 209 millones de euros.

Reclamar IRPH Liberbank

Afectados IRPH Banco Popular

El extinguido Banco Popular y absorbido por el Banco Santander comercializó de forma importante hipotecas IRPH.

Una vez absorbida la entidad por el Banco Santander, su exposición al IRPH pasa a pertenecer al Banco Santander.

Reclamar IRPH Banco Popular

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