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IRPH ¿Qué es?

Definición del IRPH. Gráficos actualizados del IRPH. Calculadoras de hipoteca

¿Qué es el IRPH?

En los años en los que se comercializaban las hipotecas IRPH, muy poca gente lo conocía, a excepción por supuesto de la banca. Muchos ciudadanos contraron hipotecas a este índice hipotecario sin saberlo. Pero podemos decir que esta situación era la normalidad.

Los conocimientos sobre el mundo hipotecario han aumentado en la población en los últimos años de forma importante, pero durante la etapa de expansión económica y del sector de la construcción y del mercado de la vivienda cuando se firmaman multitud de hipotecas esto no era así.

Muchos consumidores firmaban sus hipotecas sin saber si estaban firmado hipotecas fijas o variables, qué era el diferencial o a que índice vinculaban su hipoteca. Se daba una auténtica paradoja en centenares de miles de consumidores que firmaban una hipoteca. Seguramente antes de comprarse una prenda de vestir acudían a muchas tiendas  de ropa antes de decidirse, y sin embargo para una hipoteca que como su nombre indica significa hipotecarte económicamente durante muchos años con un banco, muchos consumidores le dedicaban menos tiempo. Afortuadamente, esta situación ha cambiado mucho y los ciudadanos cuentan con mucha más información y conocimientos sobre el mundo hipotecario en la actualidad

Esta página web quiere ayudar a los consumidores a conocer muchas de las variables que conforman una hipoteca y ofrece muchas herramientas hipotecarias en forma de calculadoras que pueden de ser de gran ayuda al consumidor con hipoteca.

IRPH: Índice de referencia de préstamos hipotecarios

Desde hace unos años, y cada vez con más frecuencia, la gente se pregunta qué es IRPH. Pues bien, de la forma más sencilla posible lo explicaremos. Se trata de un índice hipotecario. Esto para empezar. Pero hay más.

Son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, y es utilizado como índice hipotecario en un pequeño porcentaje de las hipotecas de interés variable en España, para calcular cuando se debe pagar mensualmente por el préstamo hipotecario que en su momento fue concedido.

El otro índice hipotecario mucho más conocido es el Euribor.

El IRPH tiene un nombre oficial que es bastante largo y es el siguiente: «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre», y su método de cálculo lo lleva a estar siempre por encima del Euribor.

Antes de 2013 habían tres tipos de IRPH: IRPH Cajas, Entidades y Bancos. El Cajas y el Bancos desaparecieron en noviembre de 2013 y actualmente solo queda el IRPH Entidades. A continuación os mostramos un gráfico anual de los valores del índice hipotecario que todavía sigue vigente.

Gráfico anual del índice hipotecario

 

Gráfico anual del IRPH desde abril de 2019 hasta abril de 2020
Aunque actualmente los valores del IRPH son los más bajos de su historia, se encuentran de forma consolidada en los últimos años con una diferencia de dos puntos con respecto a los valores del Euribor.

Los valores de los índices hipotecarios sirven para revisar las hipotecas a interés variable referenciadas a este índice hipotecario, cada cierto tiempo según se tenga indicado en el contrato hipotecario o escritura.

Herramientas hipotecarias gratuitas

Las hipotecas a interés variable necesitan de un índice hipotecario para ser revisadas

Normalmente las hipotecas a interés variable se revisan anualmente. En este caso hay que comparar el valor actual del índice hipotecario con el valor de hace un año, para saber si la cuota mensual de la hipoteca después de la siguiente revisión se abaratará o se encarecerá.

Las revisiónes hipotecarias también pueden ser semestrales o trimestrales, según lo que indique el contrato hipotecario.

La presente web dispone de la calculadora simulador de revisión de hipoteca, que nos indica en cuanta cantidad de dinero la cuota mensual de la hipoteca subirá o bajara.

Diferencia entre los principales índices hipotecarios

El Euribor actual se encuentra en torno a dos puntos por encima del IRPH actual. Durante los años de la crisis se ha mantenido esta misma diferencia entre los valores del Euribor y los valores del otro índice hipotecario. Esto significa que por una hipoteca ligada al IRPH se paga mucho más dinero que por otra, que a igualdad en el resto de condiciones se encuentre ligada al Euribor.

El IRPH se cálcula como la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

IRPH comparado

En el siguiente gráfico puedes observar la diferencia entre ambos índices hipotecarios. Como ves, el Euríbor siempre se encuentra por debajo del otro índice hipotecario. Además esta diferencia entre ambos índices, se ha acentuado y consolidado en torno a los dos puntos, durante los años de la crisis económica iniciada a finales de 2007.

IRPH comparado. Diferencia entre los valores del IRPH y del Euribor.
Por los diferentes métodos de cálculo, los valores del IRPH siempre son superiores a los del Euribor.

Las hipotecas a interés variable cada un determinado periodo de tiempo, según este señalado en el contrato se revisan, para ver cuanto se deberá pagar mensualmente en la cuota en el siguiente periodo. Este periodo suele ser de un año, pero también puede ser de 6 o 3 meses.

Si son hipotecas a interés variable ligadas por tanto a un índice hipotecario, si este índice ha subido su valor con respecto al valor que tenía en la anterior revisión, la hipoteca se encarecerá, es decir, pagaremos más mensualmente tras la revisión. Por el contrario, si el índice hipotecario ha bajado su valor con respecto al valor que tenía en la anterior revisión, la hipoteca se abaratará, en otras palabras, después de ser revisada pagaremos menos mensualmente.

¿En que se diferencian las hipotecas fijas de las hipotecas a interés variable?

Por las hipotecas fijas siempre pagarás la misma cuota mensual, es fija, para siempre, a no ser que hagas una o más amortizaciones parciales de la hipoteca reduciendo cuota y esta baje. Pero si no haces amortizaciones durante la vida de la hipoteca, esta siempre tendrá la misma cuota, de principio a fin.

Sin embargo, las hipotecas a interés variable, estan vinculadas a un índice que va variando de mes a mes. Cada cierto tiempo las hipotecas a interés variable deben ser revisadas de acuerdo con la evolución del índice hipotecario al que estan vinculadas.

Otra diferencia importante entre las hipotecas fijas y las hipotecas a interés variable, es que estas últimas, además de estar ligadas a un índice, para calcular el tipo de interés se les añade un diferencial.

Por ejemplo, una hipoteca a interés variable que se comercialice puede ser esta: Hipoteca a Euribor +1%. Este 1% es el valor diferencial, y es un valor constante a lo largo de toda la vida de la hipoteca que se suma al valor del índice hipotecario, que es el valor referencial y este si que va variando a lo largo de la vida de la hipoteca.

Como hemos comentado anteriormente, las hipotecas a interés variable se revisan cada 3, 6 o 12 meses y para la revisión se coge el nuevo valor del índice hipotecario, de modo que, si este valor ha subido respecto a la anterior revisión, la cuota mensual de la hipoteca subirá y por el contrario, si el valor del índice hipotecario al que este vinculada la hipoteca ha bajado con respecto al valor que tenía en la anterior revisión de la hipoteca, después de la nueva revisión la cuota de la hipoteca será más baja o más barata.

Calculadoras de hipoteca

Esta web te ofrece potentes calculadoras de hipoteca gratuitas para que puedas hacer los cálculos necesarios para escoger la mejor hipoteca que se adapte a ti: a tus necesidades y deseos. Se trata de la calculadora simulador de hipoteca.

También cuentas con la calculadora ideal para las revisiones de hipoteca. Las hipotecas a interés variable se revisan cada cierto tiempo, y para que sepas anticipadamente según la evolución del índice si tu hipoteca va a subir o bajar, te ofrecemos la calculadora revisión de hipoteca.

Además, muchas veces sabrás leyendo los datos del recibo de la cuota pagada de la hipoteca cuantos plazas de amortización o de letras pendientes te quedan. Pero el número de letras o plazos de amortización pendientes no te indica cuantos años y meses te quedan para acabar con tu deuda hipotecaria, para ello puedes utilizar nuestra calculadora convertir letras a tiempo.

Por último, cuando firmas una hipoteca, no estas condenado irremediablemente a pagar todas las cuotas de la hipoteca que se te indica en el cuadro de amortización, sino que puedes reducir ese número de cuotas o hacer bajar la cuota mensual de tu hipoteca realizando amortizaciones parciales de la hipoteca. Te ofrecemos también la calculadora de amortización parcial de la hipoteca.

 

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